La moratoria hipotecaria aprobada por el Gobierno español el pasado 17 de marzo de 2020 es solo para un colectivo muy específico de personas. El propio Real Decreto aprobado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) al respecto, establece los requisitos para poder acogerse a ella. Se trata de requisitos que definen a quiénes ampara esta medida y quiénes ya pueden actualmente acogerse a ella al haber entrado en vigor.

Pero entonces, ¿quién puede acogerse a la moratoria de hipotecas? A continuación, te extraemos los puntos más interesantes y que definen este colectivo delimitado por el Gobierno español:

¿Qué es una moratoria hipotecaria?

Es un mecanismo consistente en aplazar el pago de las cuotas de la hipoteca durante un tiempo. Desde el 19 de marzo de 2020, los residentes en España que se encuentren en situación de vulnerabilidad por culpa del coronavirus pueden pedir una moratoria de hasta un mes.

¿Qué requisitos hay que cumplir para dejar de pagar su hipoteca por el coronavirus?

El Real Decreto-ley 8/2020, publicado el 18 de marzo, establece que los deudores en situación de vulnerabilidad a causa de la cuarentena provocada por el COVID-19 pueden pedir a su banco que no les cobre las cuotas de su préstamo hipotecario. Los requisitos son los siguientes:

• Que la hipoteca que se tenga recaiga sobre nuestra vivienda habitual.

• Que los trabajadores por cuenta ajenos se hayan quedado en paro por culpa del coronavirus. También los autónomos o empresarios y hayan sufrido una pérdida importante de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas.
• Si los ingresos de la unidad familiar no superan los siguientes límites en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:
  • Tres veces el IPREM con carácter general (1.613,52 euros al mes). Este límite aumenta en 0,1 veces por cada hijo a cargo (0,15 en familias monoparentales).
  • Cuatro veces el IPREM (2.151,36 euros al mes) si hay un miembro en situación de discapacidad con un grado de más del 33%, en situación de dependencia o con una enfermedad que le incapacite permanentemente para trabajar.
  • Cinco veces el IPREM (2.689,20 euros al mes) si el deudor tiene parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual, con un grado igual o superior al 33%. También si tiene discapacidad física o sensorial, con un grado del 65% o más, o si sufre una enfermedad grave que le incapacita para trabajar.
• Si la cuota, más los gastos y suministros básicos, supera o iguala el 35% de los ingresos netos de la unidad familiar
• Si la unidad familiar ha sufrido una “alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda”. Para ello, tiene que darse una de estas condiciones:
  • Que la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos un 1,3.
  • Que las ventas hayan caído al menos un 40% (para autónomos y empresarios)
• Por “unidad familiar” se entiende el deudor más los residentes en su vivienda que sean su pareja (cónyuge o pareja de hecho), sus hijos de cualquier edad (naturales o tutelados) y las parejas de estos.

¿Cómo se solicita la moratoria, y qué documentación hay que presentar?

En caso de cumplir todos y cada uno de los requisitos mencionados en el anterior apartado, podemos pedir al banco que nos permita dejar de pagar la hipoteca. Para ello, tenemos que seguir estos pasos:

• Primero tenemos que mandar la solicitud de moratoria hipotecaria al banco. En la petición tenemos que adjuntar los documentos que citaremos en el siguiente apartado. Esta se puede presentar hasta 15 días después de que se agote la vigencia del decreto. En general, se puede tramitar telemáticamente a través del área privada de la banca online o con un correo electrónico al gestor personal, dependiendo de la entidad.
• La entidad comprobará que cumplamos las condiciones e implementará la medida en un plazo máximo de 15 días.
• Asimismo, el banco comunicará al Banco de España la existencia de la moratoria y su duración para que no se le impute en el cómputo de provisión de riesgo.

Una vez aprobada, el banco no podrá cobrarnos la cuota de la hipoteca durante un mes, aunque el Gobierno podría ampliar el plazo de la medida si lo considera oportuno. Tampoco podrá aplicarnos intereses ordinarios o de demora mientras se aplique esta medida ni podrá contar este período para aplicar la cláusula de vencimiento anticipado.

En relación a la documentación que hay que presentar, a fin de acogerse a esta solución, tendremos que aportar a la entidad bancaria correspondiente la siguiente documentación:

• Para demostrar que nos hemos quedado desempleados: certificado expedido por la gestora de las prestaciones. Ahí debe figurar lo que percibimos mensualmente en prestaciones o subsidios por el paro.

• Para demostrar que ha cesado nuestra actividad como autónomos: certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o por el órgano competente de nuestra comunidad autónoma, sobre la base de la declaración de cese de actividad.
• Para demostrar cuántas personas residen en la vivienda:
  • El libro de familia o el documento acreditativo de pareja de hecho.
  • El certificado de empadronamiento de los que vivan en la casa o piso, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
  • La declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente si procede.

• Para demostrar que la vivienda es nuestra:
  • La nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de nuestra unidad familiar. Se puede solicitar telemáticamente mandando un correo electrónico a nuestro registro. La petición hay que acompañarla de una copia del DNI de cada miembro. 
  • Las escrituras de compraventa de la vivienda y de la hipoteca.
• También tenemos que enviar una declaración responsable en la que aseguremos cumplir todos los requisitos para que se nos considere sin recursos suficientes para pagar la hipoteca. Si tratamos de engañar a nuestro banco, este nos podrá denunciar y reclamarnos dinero por daños y prejuicios.

Por último, en el hipotético caso de que nuestras circunstancias personales no cumplan con todas estas condiciones anteriormente citadas, tenemos que intentar llegar a cualquier acuerdo particular de aplazamiento de cuotas, u otras medidas, con la entidad bancaria correspondiente, a fin de aplazar las cuotas durante la duración del estado de alarma.